מדריך לקיחת משכנתא

ללמוד משכנתא – מושגים בסיסיים
משכנתא זו הלוואה ארוכת טווח, שנועדה לרכישת נדל"ן. רובנו מכירים בכך שהיא משמשת לרכישת דירה אך היא יכולה לשמש גם לרכישת נכס, חנות, משרד, מגרש לבניה ועוד. לכל אחד מומלץ ללמוד את הנושא ברמה כזאת או אחרת של העמקה. לכל הפחות צריך להכיר מושגים בסיסיים כגון מהי ריבית משתנה, מהי ריבית פריים, מהן תחנות יציאה, מה זה ביטוח משכנתא וכן הלאה. שוחחנו עם יועץ משכנתאות לימודים (כאלה), שהסביר שיש כאלה שמצטרפים לקורס משכנתאות על מנת להבין הכל הרבה יותר לעומק. אפשרות חלופית היא להיעזר ביועץ משכנתאות מוסמך.

מושג אחד ביום – תמהיל משכנתא (מסלולים)
בדרך למשכנתא חיוני להבין לפחות את המושג הבא: תמהיל. יש הקוראים לכך מסלולי משכנתא והרעיון הוא שילוב. משכנתא נהוג לחלק לחלקים, כאשר כל חלק נחשב לתת הלוואה. בצורה כזאת ניתן ליהנות מיתרונות משולבים. לדוגמא, חלק מהמשכנתא יהיה בריבית פריים משום שהיא לא צמודה. חלק אחר יהיה בריבית קבועה, מובטחת מראש, שלא תשתנה גם אם תחול עליית ריבית בעתיד. יש עוד מסלולים רבים וצריך לחשוב היטב איזו חלוקה תתאים לכם.

אישור משכנתא
אל תחתמו על חוזה לרכישת דירה או בית, לפני שתוודאו כי מגיע לכם לקבל אישור משכנתא. לצורך כך יש לפנות לבנק ולשוחח עם נציג משכנתאות. תתבקשו למסור פרטים שונים, כגון גובה משכורות במשפחה, מספר ילדים (אם יש), הון עצמי שחסכתם, הלוואות נוספות שלקחתם ועוד. הבנק לרוב יבצע בדיקת אשראי ועשוי לבקש תלושי עובר ושב ונתונים נוספים. על סמך הנתונים הללו תוכלו להבין האם הבנק מוכן לאשר לכם משכנתא. האישור מוגבל בזמן מסוים שבמהלכו הבנק שומר את הריבית המובטחת.

כמה הון עצמי צריך
השאלה שמאוד חשוב לשאול את הבנק היא כמה הון עצמי ידרשו מכם. ללא מינימום של הון עצמי, אף בנק לא יהיה מוכן לאשר לכם משכנתא, אפילו אם ההכנסה החודשית שלכם יחסית גבוהה. הון עצמי שיאשרו לכם תלוי בין היתר בסוג הנכס שרוצים לקנות וכן בהערכת השמאי. ככל שהשמאי יעריך אך מחיר הנכס כגבוה יותר, כך תצטרכו להוכיח שיש לכם יותר הון עצמי במונחים שיקליים.

מהו יועץ משכנתא פרטי
יועץ פרטי הינו בעל מקצוע שמבין במשכנתאות, מכיר את כל הבנקים למשכנתאות ויודע "לתפור" פתרונות אופטימליים לכל לקוח. ניתן להיעזר ביועץ פרטי, על מנת שיבנה את מסלולי המשכנתא המתאימים. כמו כן, היועץ מסייע במציאת משכנתא זולה יותר ואף ניהול משא ומתן עם הבנק לפי הצורך.